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中行贵州分行周科:小微金融服务监管评价新进展

本文摘要:作者|周科‘中国银行贵州省支行’  作好小微企业金融服务是 商业银行服务实体经济、构建高质量发展 的最重要内涵,为了推展该领域涉及监管政策制度体系日益非常丰富、完备,全面评价和改良商业银行小微企业金融服务工作,2019年6月26日国务院常务会议明确提出“完备商业银行服务小微企业监管考核办法”。

作者|周科‘中国银行贵州省支行’  作好小微企业金融服务是 商业银行服务实体经济、构建高质量发展 的最重要内涵,为了推展该领域涉及监管政策制度体系日益非常丰富、完备,全面评价和改良商业银行小微企业金融服务工作,2019年6月26日国务院常务会议明确提出“完备商业银行服务小微企业监管考核办法”。2020年7月1日,银保监会公布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(全面推行)》(以下全称《办法》)及《商业银行小微企业金融服务监管评价指标表格(全面推行)》(以下全称《指标表格》),是 对《中共中央国务院关于新时代减缓完备社会主义市场经济体制 的意见》“创建现代金融监管体系”“减少面向中小企业 的金融服务供给”、2020年政府工作报告“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本显著上升”等涉及拒绝 的实施细化,也是 国务院金融委2020年发售11条金融改革措施 的第一项,有助助推新冠肺炎疫情以来各项大位企惠企 的金融反对政策落地起效。  月稿比起4月9日 的印发稿,调整内容主要还包括:具体每年小微金融监管评价前可对《指标表格》中指标内容及分值权重不作调整,彰显各银保监局对辖内 的商业银行分支机构(而非仅有是 下辖内属地监管 的城市商业银行等)积极开展监管评价、制订明确评价标准 的决定权,拒绝商业银行主动公开发表评价结果、拒绝接受社会公众监督,调整常规指标、特分指标分值,调整评价标准部分条款适用范围、完备原先阐释,大幅度增加亦须分数内容、使得部分定性指标趋向于定量指标等。  《办法》共计六章三十二条,还包括总则、评价体系、评价机制、评价流程、评价结果运用、附则等,其主要特点还包括三方面。

  第一,相反鼓舞居多、必要监管约束。从评价分数看,得分区间为[-30,115]、长时间情况下一般为正分,其中常规指标 的分值以相反赋分居多、特分指标分值皆为相反赋分;从结果运用来看,评价结果不会作为评先创优、政策试点、奖励鼓舞等 的主要依据。

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评价结果作为取决于该年度商业银行小微企业金融服务情况 的主要依据,与差异化监管政策制订与继续执行、现场检查以及小微企业金融服务涉及 的评先创优、政策试点和奖励等工作有效地同步。  第二,总量与结构锐意、定量与定性分段。一是 持续推展金融服务供给总量稳定增长,如《指标表格》中“普惠型小微企业贷款‘两减’情况”对贷款增长速度和贷款户数皆有拒绝。

二是 不断扩大服务覆盖面、引领有所不同类型 的商业银行深入开展差异化竞争,如对于“信贷资源向小微企业弯曲情况”,各银保监局可自行决定对涉农贷款占到较为低 的农村中小银行机构 的考核口径由小微口径更换为不断扩大口径,从而细分小微企业市场和融资市场需求,优化金融服务对象、内容 的结构。为顾及客观性、全面性和灵活性,评价要素还包括定量和定性指标,前者明显低于后者。  第三,具体差异化拒绝、合理反映区分度。

鉴于我国商业银行种类较多、差异较小,因此按大型银行、地方性法人银行等机构类型,监管是 否容许差异化考核,是 否有分支机构等有所不同情况原作适当拒绝,以更佳地契合被考核机构 的实际情况。按照评价分数等综合因素,评价等级分成一级至四级,有所不同等级不会有适当 的评价结果运用方式。  《办法》是 我国对商业银行小微企业金融服务工作积极开展监管评价(以下全称“小微金融监管评价”)长效化、系统化、制度化 的一项最重要措施,其起到反映在以下三方面。

  第一,完备监管政策制度体系。小微金融监管评价体系面对大大优化 的表达意见,比如法律法规文件数量较多,一些新的规章、监管机构年度新的拒绝、新的定义和口径等明确提出后并未指明废除过往阐释,银行遵章继续执行和监管依规评价都面对挑战,必须规范具体、全面统合和有效地探讨;此外监管评价流程和结果运用更加多集中于监管机构与银行 的闭环体系,胜向约束导向比较较显著,政策 的引领鼓舞起到并未完全充分发挥。《办法》通过统合过往监管政策拒绝,在“两减两触”等基础上更进一步综合化、全面化、立体化从而构成《指标表格》,打造出“一张表格、差异权重” 的多维度综合化评价指标体系,引领和鼓舞银行持续提高服务质效。

除了约谈、排查、暂停批准后开设新的业务等监管措施,还具体将评价结果抄送组织部门、纪检监察机构和财政、国资等涉及上级机构,不会对小微金融服务不做到 的机构在人财物等方面构成更加实质性 的高阶约束,甚至一票否决和责任追究责任。  第二,打造出规范统一 的流程机制。首先是 具体评价内容,设置标准化指标。评价要素还包括信贷投入、体制机制建设、重点监管政策实施、产品及服务创意、监督检查情况五部分。

要素分设若干常规指标、特分指标等,分别注重应该类和鼓励类拒绝,内容源于对过往监管政策和近期拒绝 的有机融合、萃取。其次是 确认评价机制,规范的组织积极开展方式及流程。银保监会普惠金融部负责管理对小微金融监管评价 的总体规划、专业指导和敦促核查,监管部门按照法人居多、上下同步 的原则创建监管评价的组织机制、协商机制,由各级普惠金融职能部门联合按年度积极开展评价,流程还包括银行自评、监管信息搜集、监管初评、监管审核、评价结果通报、档案归集等。最后是 强化评价结果运用,充分发挥鼓舞引领起到。

各级监管部门要充份融合评价与日常监管工作,依据评价结果等支行施策、精准发力,确认督导、推展、检查 的重点,如拒绝结果为三级 的银行明确提出针对性 的改良措施,并强化监管督导等。  第三,竖立小微金融服务最佳实践中标准。《指标表格》看起来内容众多、纷繁复杂,事实上说明了监管视角里小微金融服务标准 的导向性,如将各项指标所取评分则可得出结论所评价内容 的目标或“榜样”,汇总可构成“中国商业银行小微企业金融服务最佳实践中”。

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其中,既有普适性 的,也有分门别类、对有所不同类型银行原作有所不同标准,前者比如“为小微业务从业人员和分支机构成立专项鼓舞工资或营销奖励费用”,后者比如对于邮储银行及地方性法人机构“单户授信总额500万元及以下 的小微企业贷款增长速度低于各项贷款增长速度”。  《办法》及《指标表格》 的实施,是 商业银行小微企业金融服务监管评价工作中 的里程碑事件,逐步定型集成化、标准化、规范化 的评价内容和流程,可行性创建小微金融监管评价领域可预期、可复验、可持续 的长效机制。

商业银行不应大力迎合这一趋势变化,以小微金融最佳实践中为奋斗目标,通过对小微金融服务情况持续“深度身体检查”,补短板、高低项,及时升级经营和管理模式、优化业务结构、完备鼓舞约束机制、通畅政策传导渠道,从而持续提高服务小微企业质效。  以试评价为契机、逃跑时间窗口。

月监管评价从2020年度开始,即2021年对2020年1月1日至12月31日 的评价周期积极开展评价。对2019年度工作须要参考《办法》于2020年10月31日前已完成中举评价。如果没提前找到自身机制体制上不存在 的问题、没能及时在2020年底前展开完备,则此后月开始监管评价时不但无法享用相反鼓舞,反而受到监管约束,因此各商业银行都不应积极开展中举评价工作,查漏革除、分类施策,尽快改良小微金融服务工作。  相反鼓舞居多、缺失动作变形。

《办法》指导思想之一即是 相反鼓舞居多,总体分数 的分值区间和单项分值设置都反映出有反感 的相反赋分导向,此前监管机构对一些银行也明确提出普惠考核 的加分项太多。因此,商业银行不应在战略上高度重视此种导向性,尽早抛弃过度器重于负面惩戒 的思维囚禁,将普惠金融考核模式从负向加分改向相反分数。

总部必须更好地使用相反引领、鼓舞 的方式,实施尽责正当理由、唤起赴任担任,希望分支机构朝着联合 的目标希望,使其逐步增加实际操作中因正向高压带给 的动作变形和欺诈数字兴旺,再行烧结后优化标准化动作、最小化受罚有可能和掌控错误阻塞边界,在“既要,又要,还要” 的立体约束环境中无穷大多重均衡,从而贯彻提高本行小微金融服务水平。  高标准严要求、工作做到早于做到实做细。

一是 分类施策。所须要积极开展 的明确工作可以分成:重复使用,已完成就可在评价期内合格 的;趋势性、持续性,且必须持之以恒推展、力求推陈出新 的;结果性、集成性,反映小微金融服务 的实际、整体效益 的;等等。不应按照类型有所不同,根据本行实际采行适合措施推展,期间作好过程管理、成果统计资料。

二是 吃透政策。即使对于《办法》中 的细节要点也要分析明了,比如额外加分、降档情形还包括:自评分数明显低于监管评价分数且缺少适当证据反对 的可额外加分,不愿或无法按拒绝获取证明材料 的可判断为低于分值,递交欺诈证明材料、影响评价结果 的判断为四级。因此,切勿高度重视、坦率对待评价工作,做客观全面证据充份、材料递交及时全面。  另外,此次《办法》标明为“全面推行”,监管机构将根据国家政策法规定期审视、主动修改完备。

先前优化思路可还包括:具体阶段性监管考核拒绝 的评价指标内容及限于期限,之后不断扩大评价结果运用范围,强化对银行常态化和全面性 的监管、制约,有助于优化信贷权重、更加甚广地覆盖面积小微金融服务仅有流程等。  总之,随着《办法》及其理念 的落地实行和深入人心,小微企业金融服务监管评价将踏入崭新 的时代,期望我国商业银行将竞相向最佳实践中标准大大投向、从而构成小微金融服务 的良性循环!。


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